ОСАГО и страховые выплаты с 2003 по 2013 годы или как экспертиза становилась зависимой

С чего всё началось?

Закон об ОСАГО разрабатывался фактически с чистого листа, то есть практически не было статистики по страховым выплатам, так как добровольные виды страхования и тем более страхования автовладельцев были не развиты. Конечно, была статистика аварийности, была некоторая статистика у страховщиков по добровольным видам страхования, но все равно данные были очень скудны.

Была принята формула расчета, в которой базовый тариф для физических лиц равный 1980 рублей умножается на коэффициент  учитывающий возраст и стаж водителя, коэффициент учитывающий территорию, в которой эксплуатируется автомобиль, а так же на коэффициент учитывающий мощность двигателя. Так же была разработана система бонус-малус позволяющая увеличивать  стоимость страховки для водителей часто попадающих в ДТП.

Если коэффициенты учета аварийности, возраста, стажа и территориальной принадлежности автомобиля можно назвать абсолютно обоснованными, то коэффициент учитывающий мощность двигателя никак, кроме как скрытого побора с владельцев мощных автомобилей назвать нельзя. Вводя данный коэффициент, законодатели подразумевали, что водитель автомобиля с мощным мотором имеет больше шансов попасть в ДТП, чем водитель маломощного автомобиля. Возможно, данное предположение основано на собственном (законодателей) примере :)  

Итак, после того как тарифы установлены, правила игры написаны, в 2003 году вступил в силу закон об ОСАГО

2003 – 2006 года характеризуются для страховщиков наибольшими прибылями, в это время страховщики работают с рентабельностью 50% и выше, ниже приведена официальная  статистика РСА по выплатам и сборам страховой премии за три первых года ОСАГО.



Первые три года работы с ОСАГО для страховщиков были годами, когда они снимали «самые сливки», то есть получали максимальную прибыль, бизнес рос, и необходимо было только наладить продажи – клиент шел сам, ведь страховка обязательна и без неё не проедешь даже ближайщий пост ГАИ.

Для независимых экспертиз, это тоже были годы взрывного роста. После развала СССР оценкой  стоимости ремонта поврежденных автомобилей занимались оценщики, которым необходимо было получать лицензию на оценочную деятельность и руководствоваться ФЗ № 135 Об оценочной деятельности в РФ.  После вступления в силу закона об ОСАГО и правил проведения независимой технической экспертизы в рамках ОСАГО, формально появился новый род специалистов узкой направленности – Эксперты-техники которые фактически не могут заниматься ничем кроме определения ущерба от ДТП. На бумаге специальность была создана, но по факту система обучения и сертификации (государственный реестр)  отсутствовали. То есть профессия была, а специалистов еще не было. Для выхода из создавшегося правового коллапса, страховщики просто подключили к расчету компенсаций по ОСАГО дипломированных оценщиков и заключили с ними договоры на проведение независимых экспертиз по их направлению.

Первые годы пока убыточность была на приемлемом уровне,  а доходы росли за счет охвата новых территорий и прироста автопарка, страховщики сотрудничали с действительно независимыми оценщиками, которые в отсутствии внятной правовой практики по ОСАГО прикладывали к заключениям лицензию на осуществление оценочной деятельности. Соответственно каждая организация, проводившая независимую экспертизу боялась санкций со стороны проверяющих органов и разбирала все случаи, когда клиенту недоплатили, а страховщик производил выплаты только на основании заключения независимой экспертизы и выплачивал именно ту сумму, которая указана в заключении.

Все стало меняться в конце 2006 – 2007 году, когда рентабельность бизнеса страховщиков ОСАГО начала падать

Это было связанно с несколькими причинами, во первых к 2007 году значительно изменилась структура автопарка, если при принятии закона в 2003-м году на улицах половина автомобилей была ВАЗ, ГАЗ и прочими изделиями отечественного автопрома, то к две тысячи седьмому доля иномарок выросла очень значительно, а старый отечественный автохлам окончательно начал выбывать из эксплуатации.

До партнеров страховых компаний начали доносить, что страховщикам нужно снижать среднюю выплату и главными так сказать «снижателями» выплат руководителям страховых, видится именно «независимая»  экспертиза. С тех пор началась политика продавливания страховщиками «своих» условий расчета в обмен на объем работы, который они дают.

Все просто, ставились условия,  «либо снижаете выплату», то есть занижаете расчеты либо заключаем договор с другими более сговорчивыми и «независимыми» экспертами. В связи с тем, что занялись ОСАГО в основном мелкие оценщики, крупным компаниям занимающимся оценкой имущественных комплексов и крупного бизнеса это было не интересно, за три года бурного роста (некоторые компании выросли в штате с двух до 20-30 человек), уже не хотели терять источник заработка и соглашались на условия заказчиков.

Так появилась «независимая экспертиза от страховой», от оценщиков и экспертов, работающих в рыночных условиях её отличает то, что она не оказывает услуги, так сказать на сторону, то есть другим заказчикам кроме избранной страховой компании или нескольких страховых компаний. Почему это происходит? Здесь все просто, один и тот же специалист не может на законных основаниях сделать два абсолютно разных расчета, то есть посчитать для страховой «мало», а для заказчика как положено. 

У наших клиентов часто возникает резонный вопрос «а как так они считают, что получается настолько разный результат, ведь есть законы, методики и прочее…».

Ответ на этот вопрос кроется в ответственности специалиста и простому не сталкивающемуся с этим человеку недоступен.

До принятия закона об ОСАГО были оценщики, которые боялись лишиться лицензии на осуществление оценочной деятельности. В последствии лицензии были отменены, а оценщики были переведены на механизмы саморегулирования (обязанность состоять в саморегулируемой организации и страховать свою ответственность). Отчет оценщика по закону является документом, который должен быть принят в суде в качестве доказательства. Судьи прекрасно это знают и принимают отчеты, а оценщики понимают свою ответственность.

После принятия закона об ОСАГО, была введена специальность Эксперт-техник. Эксперт-техник должен пройти обучение, после чего пройти аккредитацию и состоять в государственном реестре МИНЮСТА. Пожаловаться на него можно туда же.

По факту получилось немного по другому: госреестр фактически заработал только в 2013 году, а возможность обучится на Эксперта-техника появилась значительно раньше.

Получилось, что… десять лет профессия была, обучение было, а ответственности не было никакой.

Российский союз автостраховщиков (РСА), не дожидаясь создания госреестра, создал свою систему добровольной аккредитации экспертов техников. Параллельно с аккредитацией РСА появилось множество законных и не очень ассоциаций, обществ, и.т.д. которые проводили свою аккредитацию и вели свой реестр. Этим правовым пробелом успешно воспользовались независимые эксперты от страховых, аккредитовав «своих» экспертов в разных ассоциациях и т.д.

Возникла ситуация когда, страховщики при выплатах ссылаются на оценку их специалиста который состоит в какой-то там ассоциации. В этой ситуации невозможно привлечь страховщика к ответственности за занижение выплаты, так как он полностью исполнил свои обязательства и выплатил всё, что насчитала независимая экспертиза после ДТП. В то же время, к ответственности не может быть привлечен специалист, который произвел некорректный расчет.  Так как механизма привлечения к ответственности не существует, к тому же этот специалист всегда может оправдаться тем, что он ошибся или это его личное мнение (по закону он не является Экспертом пока не внесен в госреестр, а госреестр до 2013 года не существовал).

Таким образом, в отсутствии правового регулирования независимой экспертизы страховщики получили возможность фактически не ограниченно занижать размер страховых выплат и тем самым удерживать прибыльность бизнеса, большинство этим воспользовалось

Действительно независимые крупные экспертные и оценочные организации в большинстве своем продолжили для заказчиков выпускать именно отчеты об оценке, составленные с учетом закона и правил ОСАГО а так же существующих судебных методик. Большинство судей особенно в центральном регионе России адекватно воспринимали отчеты в качестве доказательной базы для получения выплат по ОСАГО и КАСКО и принимают отчеты оценщиков как бесспорное доказательство. С 2013 года после полноценного запуска в работу государственного реестра экспертов-техников, начался постепенный переход на экспертные заключения при обращении в суд по ОСАГО.

Всё, что вы хотели знать о независимой экспертизе